Những điều cơ bản về chương trình bảo hiểm sức khỏe Medicare

Medicare là bảo hiểm sức khỏe của Liên bang Hoa kỳ dành cho những người 65 tuổi hay hơn,những người dưới 65 tuổi bị một số tật nguyền nhất định, và những người ở bất cứ tuổi nào bị bệnh thận ở giai đoan chót (ESRD)

 

Medicare gồm bốn phần, mỗi phần thanh toán những dich vụ hoặc những loại bảo hiểm khác nhau. Hầu như bất cứ ai được huởng Medicare đều đăng ký vào hai phần đầu của Medicare, hai phần này đã có từ năm 1966 khi mà Medicare được thiết lập

Phần A bảo hiểm các dịch vụ chăm nom khi nằm bệnh viện, một số loại chăm nom sức khoẻ tại gia, chăm sóc những người bị bệnh nan y  (hospice care), và chăm nom tại những cơ sở điều dưỡng chuyên môn. Bạn không phải trả tiền mua (premium) phần A nếu bạn hay người phối ngẫu có được ít nhất 40 tínchỉ an sinh xã hội

Phần B bảo hiểm các dịch vụ bác sĩ, chăm sóc bệnh viện ngoại trú, chăm sóc phòng ngừa và một số loại chăm sóc tại gia. Bạn phài trả hàng tháng tiền mua phần B. Vào năm 2014, tiền mua này là $104.90 mỗi tháng cho những cá nhân có lợi tức dưới $85,000 một năm và những cặp vợ chồng có lợi tức dưới  $170,000 một năm. Những người có lợi tức nhiều hơn phải trả tiền mua cao hơn

Hai phần còn lại của Medicare đã được thêm vào về sau này:

Phần C –còn được biết là Medicare Advantage—là môt cách khác  để nhận được các phúc lợi của các phần A và B của Medicare. Các chương trình  Medicare Advantage (tức Phần C)  này là những chượng trình bảo hiểm của các công ty tư nhân đã được Medicare chấp nhận cho thay thế Chính phủ đễ thanh toán chi phí  cho các cơ sở cung cấp dịch vụ y tế. Nếu bạn muốn nhận các phúc lợi của phần C (Medicare Advantage) bạn phải đăng ký vào cả phần A và phần B

Phần D bảo hiểm dich vụ cung cấp các thuốc có toa bác sĩ. Đây là một phúc lợi “tuỳ ý “(optional) và chỉ có thể mua qua các công ty bảo hiểm tư nhân. Hầu hết các chương trình Medicare Advantage đều bao gồm cả phần D

Qúi bạn muốn biết thêm chi tiết về Medicare xin hãy vào trang mạng http://www.medicare.gov/

Dù là bạn lựa chọn nhận các phúc lợi Medicare theo cách nào thì bạn vẫn nhận được miễn phí một số dịch vụ phòng ngửa bệnh tật nhất định  như là chủng ngừa và dò bệnh ung thư vú và kết tràng

Khi nào có thể đăng ký

Thời kỳ đăng ký ban đầu (initial enrolment period) cho Medicare gồm ba tháng trước tháng sinh nhật thứ 65, tháng sinh nhật này, và ba tháng sau. Nếu bạn muốn bảo hiểm bắt đầu vào tháng bạn đủ 65 tuổi thì  bạn phải đăng ký trong ba tháng đầu của thời kỳ này.

Nếu bạn đã nhận tiền an sinh xã hội (Social Security) thỉ Medicare sẽ tự động đăng ký cho bạn, Nếu chưa lãnh tiền này thì bạn phải tự đăng ký lấy trên mạng qua http://www.medicare.gov/ hoặc tại văn phòng sở An sinh Xã hội

Khi nào phải đăng ký vào phần A

Hầu như bất cứ ai khi được hưởng Medicare đều đăng ký tức thời vỉ không phải trả tiền mua. Điều này đúng ngay cả khi bạn vẫn còn làm việc và có bảo hiểm sức khoẻ qua sở làm. Như thế tên bạn sẽ được đưa vào hệ thống Medicare và bạn sẽ bằt đầu nhận được tài liệu “Medicare & You” mỗi năm

Khi nào phải đăng ký vào phần B

Vấn đề hơi rắc rối. Nếu bạn phạm sai lầm , bạn sẽ có thể hao tài tiền bạc,

Nếu bạn đã nghỉ hưu hay sẽ nghĩ hưu ỡ tuổi 65, câu trả lời rất đơn giàn: đó là bạn hãy đăng ký vào phần B cùng một lúc với khi đăng ký phần A.

Nếu bạn còn đang làm việc thì bạn phải tính toán xem lúc nào là đúng thời điểm để đăng kỳ phần B

Điều thực sư quan trọng là bạn phải tránh đừng gây lộn xộn. Nếu bạn không đăng ký phần B vào lúc mà bạn phải đăng ký thì bạn sẽ bị phạt vì đăng ký trễ hạn. Tiền mua phần B sẽ tăng vĩnh viễn 10 phần trăm cho mổi năm đăng ký trễ hạn. Như vậy, giả dụ bạn đăng ký vảo phẩn B trễ hai năm thì tiển mua phần B sẽ tăng thêm 20 phần trăm.

Khi nào phải đăng ký vào phần D

Bạn phải đăng ký vào phẩn D cùng lúc với khi đăng ký vào phần B. Điều quan trọng là bạn phải làm nhanh chóng vì nếu chậm trễ thì tiền mua sẽ tăng vĩnh viễn do bạn bị phạt vì đăng ký trễ hạn

Có một trường hợp bạn có thễ được miễn phạt vì đăng ký trễ hạn. Đó là khi bạn có một bảo hiểm vể thuốc khác, chẳng hạn như từ sở làm hay từ một chương trình hưu. Lý do là vì các bảo hiểm này được coi như cũng “tốt” như bảo hiểm của phần D

Medicare Advantage và Medigap

Vì Medicare chỉ thanh toán có 80% các chi phí y tế nên bạn  phải có một bảo hiễm phụ gánh chịu cho bạn số 20% còn lại

Nếu bạn đủ điều kiện hưởng Medicaid (tức MediCal ở California) thì chương trình bảo hiễm này của Liên bang lẫn Tiẽu bang sẽ giúp bạn thanh toán số 20% chi phí y tế nói trên

Đối với những bạn có bảo hiễm sức khoẻ cũa sở làm thỉ bảo hiểm này cũng sẽ phụ giúp bạn thanh toán các chi phí y tế mà Medicare không trà.

Nếu không thì bạn phải lứa chon:
1- hoặc là nhận các phúc lợi y tế qua Medicare nguyên gốc (original Medicare) cộng thêm một chương trình bổ túc tức  Medigap
2- hoặc l à nhận các phúc lợi y tế qua một chương trình Medicare Advantage tư nhân

Cả hai chương trình Medicare Advantage và Medigap đều được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân chứ không phải bởi Chính phủ, mặc dầu tất cà các chượng trình này đều được Trung tâm các Dịch vụ Medicare và Medicaid (CMMS) chấp nhận. 

Các chượng trình Medicare Advantage thường được bán dưới nhiều hỉnh thức : HMOs , PPOs, private fee-for-service, special needs plans

Các chượng trình bổ túc Medigap thường ra là những chương trình fee-for-service theo đó các thành viên có thể đi bất cứ bác sĩ nào họ muốn nhưng phải tự thiết lập và  nộp các hổ sơ đòi thanh toán tiền. Một số Tiểu bang có đưa ra những chương trình Medigap của họ dưới dạng Medicare Select cho phép các chương trình Medigap thường lệ được bán ra như là những chương trình HMOs

Các chương trình Medigap được tiêu chuẩn hóa nên phúc lợi của mỗi chương trình Medigap đều giống nhau trên khắp nước Mỹ, do đó bạn có thể tự do đi tìm kiếm công ty bảo hiềm nào có lợi nhất cho bạn.  Trái lại Medicare Advantage có thể thay đổi đáng kể. Medicare Advantage bắt buộc phải cung cấp những phúc lơi căn bản cũa Medicare A và B , nhưng còn tiền bán bảo hiểm ( premium) và các điều lệ bảo hiểm hoàn toàn tùy thuộc vào công ty bảo hiểm

Thuờng ra Medicare Advantage không đòi hỏi bạn  phải trả tiền mua  trong khi đó hầu như bạn luôn luônphải trả tiền mua Medigap  trừ khi bạn được trợ giúp của Tiểu bang. Bất cứ ai  mua cùng một chương trình Medicare Advantage thì sẽ trả cùng một số tiền mua( premium)  bất kể tuổi tác, giới tính và tình trạng sức khoẻ. Nhưng đối với  các bảo hiểm Medigap thì  thường ra tiền bán bảo hiểm (premium) tăng theo tuỗi và khác nhau tùy theo người mua là nam hay nữ

Medicare Advantage đòi hỏi bệnh nhân phải trả tiền co-pays cho cácdịch vụ y tế trong khi các chương trình Medigap ( ngoại trừ các chương trình K và L) không đòi co-pays

Vể mặt thuốc có toa bác sĩ thì thuờng ra các chượng trình Medicare Advantage đều bao luôn bảo hiệm về các thuốc này. Còn nếu ai có Medigap thì cẩn phải mua thêm Medicare phần D (về thuốc)

Dưới đây là bảng so sánh Medigap với Medicare Advantage

	Medigap	Medicare Advantage
How it relates to Original Medicare Parts A & B	Private supplemental coverage that pays all or most Part A & B out-of-pocket costs.	Private health plan that provides Part A & B benefits directly in place of Original Medicare.
Premium	Average of about $150 to $200 a month. Can vary by age, health history, or both.	$0 to more than $100 a month depending on the plan. All plan enrollees pay the same regardless of age or health history.
Out-of-pocket costs	Low to none (not counting premium).	In-network medical deductibles and  copays of up to $3,400 to $6,700 a year, depending on the plan.
Choice of doctors and hospitals	Any that participate in Medicare.	HMOs: Plan providers only. PPOs: Any provider,  but out-of-network providers cost more.
When you can buy	First six months after you sign up for Part B and are at least 65 years old. After that, in most states you can be turned down or charged extra for pre-existing conditions.	When you first enroll in both Medicare A  and B and annually thereafter during Open Enrollment (Oct. 15-Dec. 7).
Part D (drug) coverage	Not included. You must buy a separate Part D plan for this.	Most plans include Part D coverage.
Quality information available	No. There are no standardized ratings for Medigap plans.	Yes. Medicare.gov has star ratings (5 stars are the best). Consumer Reports has Medicare Advantage quality rankings from NCQA.
Cards in your purse or wallet	Three. 1. Red, white, and blue Medicare card. 2. Medigap card. 3. Part D card.	Usually just one Medicare Advantage card. The red, white, and blue Medicare card can stay in your desk drawer.
Paperwork	Little to none. Medigap almost always automatically cuts a check to providers after Medicare pays its share.	Some, because you pay deductibles and copays directly to providers