Chúng ta có thể học được nhiều điều về cách nghỉ hưu đúng đắn từ những người đã về hưu và các cố vấn tài chính chuyên nghiệp, những người sẽ khiến chúng ta vui mừng vì đã làm theo lời khuyên của họ. Dưới đây là một số lời khuyên về hưu trí cần biết để có được một cuộc sống khi nghỉ hưu dễ chịu hơn.
1_ Bắt đầu tiết kiệm sớm
Sức mạnh của lãi suất kép có thể sẽ được biểu hiện rõ khi quý vị bắt đầu gửi tiền vào tài khoản hưu trí sớm. Hành động đó có thể đồng nghĩa với việc quý vị sẽ kiếm được thêm hàng trăm ngàn dollar nếu bắt đầu sớm, như vậy sẽ mang lại cho quý vị một cuộc sống về hưu khấm khá hơn nhiều. Mặc dù có thể có một vài năm thị trường không hoạt động tốt, nhưng chúng ta sẽ thấy số tiền tăng lên đáng kể theo thời gian.
Ngay cả khi bắt đầu tiết kiệm với số tiền nhỏ, thì hãy vẫn tiết kiệm đều đặn. Hãy bỏ tiền vào tài khoản hưu trí của chủ doanh nghiệp quý vị nếu họ cung cấp một tài khoản. Khi tiền đã vào tài khoản, đừng chạm vào số tiền đó cho đến khi về hưu quý vị sẽ rất vui vì đã làm như vậy.
2_ Nhận số tiền đóng góp hưu bổng cho thêm tối đa từ chủ doanh nghiệp
Nếu chủ doanh nghiệp của quý vị cung cấp chương trình cho thêm tiền hưu bổng khi nhân viên đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình (employer’s matching contribution), thì hãy đóng góp đủ để nhận số tiền cho thêm tối đa. Làm như vậy sẽ giúp tài khoản hưu trí của quý vị tăng với tốc độ nhanh hơn nhiều. Hãy sử dụng chức năng khấu trừ tự động khoản đóng góp từ tiền lương và tăng mức đóng góp này bất cứ khi nào quý vị được tăng lương.
Khi bước sang tuổi 50, quý vị có thể thực hiện các khoản đóng góp bổ sung (catch-up contribution) hàng năm vào tài khoản hưu trí của mình. Nếu sở hữu một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), thì quý vị có thể đóng góp lên tới 8,000 USD vào năm 2024. Còn nếu có tài khoản 401(k), thì quý vị có thể đóng góp lên tới 30,500 USD.
3_ Hiểu rõ nhu cầu hưu trí của bản thân
Ngay cả khi vẫn còn kha khá thời gian cho đến khi đến tuổi về hưu, quý vị cũng cần phải ước tính chuẩn xác mình sẽ cần bao nhiêu tiền mỗi năm sau khi về hưu. Bộ Lao động khuyên quý vị nên dành 70–90% thu nhập của mình cho khoản tiết kiệm hưu trí.
Nếu có ý định về hưu khi đến tuổi 65, thì quý vị phải có đủ tiền để trang trải trung bình thêm khoảng 15 năm nữa. Chúng ta có thể sống lâu hơn thế, nhưng điều đó là không thể đoán trước được. Hãy nhớ rằng tiền An sinh Xã hội, hay lương hưu đều cần được đưa vào tính toán của mình, điều này cho phép chúng ta cần ít tiền hơn khi về hưu. Quý vị có thể biết rõ mình cần tiết kiệm bao nhiêu bằng cách sử dụng công cụ tính lương hưu của Ameriprise.
4_ Trì hoãn nhận phúc lợi An sinh Xã hội
Phúc lợi An sinh Xã hội được cung cấp cho bất kỳ nhân viên nào đã làm việc đủ số giờ để đủ điều kiện nhận phúc lợi này. Mặc dù có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội sau khi bước sang tuổi 62, nhưng quý vị sẽ mất rất nhiều tiền mỗi tháng nếu nhận trợ cấp ngay tại thời điểm đó. Phúc lợi tăng dần hàng tháng và đạt mức tối đa khi chúng ta bước sang tuổi 70.
Sở An sinh Xã hội tiến hành điều chỉnh chi phí sinh hoạt hàng năm (COLA) dựa trên tỷ lệ lạm phát năm trước. Càng chờ đợi lâu rồi mới yêu cầu nhận trợ cấp, thì quý vị sẽ càng nhận được nhiều tiền hơn mỗi tháng. Phúc lợi An sinh Xã hội của người vợ/chồng của quý vị phụ thuộc vào độ tuổi của quý vị khi bắt đầu nhận trợ cấp.
5_ Tận dụng các chiến lược rút tiền hiệu quả về thuế
Nếu có nhiều tài khoản hưu trí, thì quý vị sẽ muốn lập kế hoạch về cách mà mình có thể rút tiền theo cách có lợi nhất về thuế. NewYorkLife khuyên quý vị nên nói chuyện với một cố vấn tài chính để tìm hiểu cách tốt nhất để rút tiền từ các tài khoản khác nhau của quý vị, và thời điểm thực hiện thay đổi đối với danh mục đầu tư của quý vị để giữ được nhiều tiền nhất trong túi của mình.
6_ Giảm thuế khi về hưu bằng tài khoản Roth
Hãy bỏ một phần tiền hưu trí của quý vị vào các tài khoản Roth một tài khoản Roth IRA hoặc tài khoản Roth 401(k). Quý vị phải trả thuế cho bất kỳ khoản tiền nào được chuyển vào tài khoản này, nhưng số tiền rút ra sẽ được miễn thuế. Làm như vậy cho phép chúng ta trả ít tiền thuế hơn hoặc giúp chúng ta có thể chuyển tiền trong tài khoản Roth cho người thụ hưởng của mình vì không có yêu cầu về số tiền rút tối thiểu bắt buộc.
7_ Chuẩn bị cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe
Khi bản thân và vợ/chồng già đi, thì nhu cầu chăm sóc sức khỏe sẽ tăng lên. Sẽ phải mất một khoản khá lớn trong quỹ hưu trí để đáp ứng cho những chi phí này. Fidelity cho biết trung bình một cặp vợ chồng sẽ cần tới 315,000 USD để chi trả cho chi phí chăm sóc sức khỏe sau khi bước sang tuổi 65.
Chi phí chăm sóc sức khỏe hiện vẫn tiếp tục tăng nhanh. Ước tính trên được công bố vào năm 2022, nhưng hiện tại chi phí này có thể cao hơn. Ngoài ra, hãy nhớ rằng Medicare không thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn.
8_ Tạo một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp
Hãy tiết kiệm một khoản tiền trị giá từ hai đến ba tháng chi phí sinh hoạt vào một tài khoản dễ rút ra. Theo cách đó, quý vị sẽ không cần phải đưa những khoản chi phí bất ngờ vào thẻ tín dụng, vay tiền, hoặc giảm số tiền gửi vào tài khoản tiết kiệm hưu trí. Chúng ta không bao giờ biết khi nào những sự việc bất ngờ sẽ xảy ra, chẳng hạn như cần cấp cứu y tế, bị mất việc làm, hay bị những chấn thương khiến chúng ta tạm thời không thể đi làm, v.v.
9_ Đừng về hưu trong thời kỳ thị trường giá xuống
Các nhà chiến lược tài chính khuyên chúng ta nên tránh về hưu trong thời kỳ thị trường giá xuống để ngăn chặn một chuỗi rủi ro lợi nhuận, điều có thể làm giảm đáng kể số tiền hưu trí của mình. Quý vị có thể thực hiện các bước để giảm rủi ro bằng cách thay đổi tỷ lệ rút tiền và đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình.
Vì về hưu thường là một việc lâu dài, nên quý vị cần chuẩn bị cho việc này. Trong khi nhiều người cao niên hy vọng sẽ tiếp tục làm việc cho đến khi 70 tuổi trở lên, thì không phải ai cũng có đặc quyền này. Hãy nhận lời khuyên từ một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận để bảo đảm kế hoạch hưu trí của quý vị giúp quý vị chuẩn bị sẵn sàng cho việc đó.
